手把手教你学理财-银行卡使用完全攻略

白领必备三张卡

你是白领吗？如果你是有品位的白领,绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领,也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额,哪张是代发工资的,哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便,卡多了又不利于家财管理,并额外负担银行卡年费。因此,银行理财专家提示,白领必备以下三张卡,便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。

贷记卡

贷记卡是银行近年推出的一项新品种,其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度,持卡人可以透支消费,并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期,持卡人可以享受最短25天,最长56天的免透支利息待遇,到期还款日前偿还全部消费透支款的,无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款,还省去了繁琐的贷款手续,既方便又实惠。

但是,持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账,因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%,而且透支不享受免息还款期待遇,所以从用途上划分,贷记卡应作为白领的“消费卡”。

借记卡

目前多数企事业单位的工资由银行代发,办一张与工资存折配套使用的借记卡,将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时,按银行规定,贷记卡上的存款不计利息,所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡,会最大限度地增加存款的利息收益。

借记卡与结算账户共享一个账户的资金,为了便于对存款进行管理,可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行,发了薪水以后,可以通过以上服务方式,对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时,还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款,随用随取,非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。

国际卡

对白领特别是高级白领来说,因公、因私出国的机会相对较多,但外币现钞携带不方便,也不安全,常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手,轻松走遍全世界的梦想。

国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡,一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金,只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续,可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费,或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。

另外,如果有子女在国外求学,你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡,许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等,当学生需要交纳各种费用时,家长可以持主卡在国内银行存入外币,几天后,子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。

超长免息,银行的钱让你白用

——办张真正的贷记卡

目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型,一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡,此卡虽被称为信用卡,但需先按银行要求交存一定金额的备用金,随时透支随时计息,并且不能享受免息还款期等待遇,实际上是一种准贷记卡。那么,有没有一种不用存钱便能先消费,而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近,各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。

贷记卡的三大功能

１.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元,公司卡为5万至10万元）,在此信用额度内,持卡人可以先划卡消费,在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款,便可以按还款金额恢复相应的信用额度,持卡人可继续重新使用新额度。

２.超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费,从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期,持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的,无须支付除现金及转账外的交易透支利息,这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款,还省去了繁琐的贷款手续,既方便又实惠。

３.最低还款额。持卡人信用消费后,在到期还款日前难以全部偿还消费款项的,可以按照银行规定的最低还款额还款,银行只对未清偿部分计收利息。

使用贷记卡的四项注意：

１.少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费,其存款是不计息的,而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此,持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金,当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。

２.尽量准时偿还透支款。银行规定,免息还款期内还款不收利息,但到期仍未还款,则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率,但按复利累积起来,要高于贷款利率,而且逾期越长,利息损失越大。

３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50%,即最高不超过2.5万元,而且透支不享受免息还款期待遇,因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。

４.注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入,但如果持卡人屡次不按时偿还透支款,银行会酌情减少信用额度,甚至取消透支资格。因此,持卡人一定要勤借勤还,注重维护自己的用卡信誉。另外,用房产证、股票权益以及存单等资信证明,也可以向银行申请增加信用额度。

家庭出游莫忘带好银行卡

过去,人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏,随身携带,但如此煞费苦心依然不能保证安全。如今,金融电子化服务水平不断提高,银行服务日趋完善,广大出游的居民只需携带一张银行卡,即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。

旅途取款,安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网,特别是在各大旅游城市,银行网点更是星罗棋布,广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务,而且随用随取,多余的钱还可以及时存入银行卡,从而确保旅途安全。

持卡消费更实惠。旅途中,如果你在大型商店购物或在宾馆住宿,你大可不必用现金办理结算,只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡,即可轻松搞定各种付款。各家银行规定,在特约商户持卡消费免收手续费,而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约商户签有协议,持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些,现金消费都望尘莫及。

异地转账,应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户,在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情,你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行,将本人其他注册卡（与存折配套使用的储蓄卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友,让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外,如果你持有的是信用卡或贷记卡,还可以在银行规定的限额内透支取款,以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。

国际银行卡,出国旅行好帮手

近年来,因公、因私出国的居民越来越多,但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市,往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使用银行卡和支票结算,很少有人出门携带大量现金,而中国游客却个个腰缠美金,出手皆是现款交易。这也就难免暴露目标,成为小偷们觊觎的猎物了。那么,广大居民出境,有没有一种不用带现金,且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为你解除以上烦恼,使你真正能够一卡在手,轻松走遍全世界。

国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡,一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费,或在特约的自动柜员机上提取美元现钞,随用随取,存取方便。

国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金,只需到银行存入外币,并提供有效身份证件即可取得借记卡。目前,国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元,而且一次申请成功即可有长达五年的有效期,可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国际借记卡规定是500美元起存,借记卡有效期为两年,可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币）,可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用,有效期一至五年内任意选择。同时,各银行的国际卡从存入现金之日起,便开始按国家公布的外币活期利率予以计息,能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外,如果有子女在国外求学,你办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡,目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等,当学生需要交纳各种费用时,家长可以持主卡到本地银行存入外币,几天后,子女就可以持副卡支配存入的款项了。

相对借记卡来说,办理国际贷记卡的手续要复杂一些,需要办理相应的担保或抵押手续。但是,贷记卡除具有借记卡的所有功能外,可以在一定额度内透支消费,并且有最长达50余天的免息还款期,非常适合高级白领和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点,因此,方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。

使用银行卡的“四项原则”

银行卡使用安全、方便、高效,素有“电子货币”之称,日渐受到广大群众的欢迎。但是,银行专业人员提醒广大用户,在使用中应注意以下事项：

１.妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放,因为如果银行卡连同身份证一起丢失,冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务,所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外,银行卡是依靠磁性来储存数据的,存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时,应和手机、传呼等有磁物品分开放置,携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包,以免损坏数据影响在机器上的使用。

２.警惕银行卡信息被窃取。目前,犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码,然后复制磁卡套取客户存款,这些作案人常常装作取款客户,徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息,以达到盗取密码,实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时,一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键；在商店购物消费时,也不应把密码告诉营业员,应自己在POS密码输入器上输入,以确保银行卡信息的安全。

３.注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行信用卡代发工资,许多人将工资提出后,认为反正卡上没钱了,于是随意放置。其实,许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴,办卡时已由单位做了担保,即使卡上没钱,按规定也可以透支一定金额。根据这一规定,可以充分发挥手中银行卡的作用,如果自己一时急需用钱也可以适当透支,但要注意尽量及时补齐透支款项,以免支付较高的透支利息。

４.定期对账。如果有条件,应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录,并定期到银行打印对账单,以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取,要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失,并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续,以确保账户资金安全。

巧用银行卡,汇款不花钱

使用银行卡,出门在外,可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务,随用随取,非常方便。但是,多数人可能不了解,目前工商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款,方便客户,规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费,充分利用银行卡的这一规定,便能起到免费汇款的作用。

凭银行卡异地存款。如果你在外地因经济往来等原因,收到了大量现金,随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点,汇费或手续费更是一分也不能少。这时如果你持有银行卡,便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点,办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样,在外地存款,在本地取款,均在银行卡的免费服务范围之内。

凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能,也就是在手中没有银行卡,但知道卡号的情况下,可以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下,可以向本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码,直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇划款项时,在知道对方卡号的前提下,直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如,你想给外地的亲人或朋友汇款,只需通过电话、写信、发电子邮件等形式,获悉对方的银行卡开户行和卡号,然后携带现金或存折,到与对方银行卡同属一个系统的当地银行,填写银行卡存款凭证,签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样,如果外地亲朋想给你汇款,你也可以主动向对方提供卡号,使用同样办法存款,可以为对方节省汇费,同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。

用卡有优惠,资源莫浪费

在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后,无论是在本市购物还是外出旅游,只要有POS他都刷卡买单。正是这个良好的习惯,使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知,说在该组织举办的刷卡有奖活动中,他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得了。

对于银行卡持有者来说,很多人不知道我们刷卡购物后,商家要按照交易金额的一定比率,向银行或银联组织支付交易费用；同时,客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”,各银行或银联组织为了促销,便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措,有的放矢地刷卡,以免使自己银行卡资源白白浪费。

１.刷卡积分奖励。这种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时,记录交易情况的银行电脑会形成一个消费积分,当持卡人的积分达到一定数额时,可以按规定到银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便可到银行领取花生油一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动,用银行卡购机票累积到一定飞行里程,可以兑换免费机票。

２.刷卡抽奖活动。每年几个重大节日,许多银行为了促销,都会举行刷卡抽奖活动。一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖,每笔交易抽奖一次,同一卡号的多笔交易,可以兼中兼得。中奖后,银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人,并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。

３.特约商户打折。许多银行与特约商户有协议,持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。

现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费,因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付,多刷卡,并酌情选择注重回报客户的银行卡,这样不但能取得各种消费优惠,还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会,何乐而不为？

给你的银行卡“减肥”

随着金融电子化水平越来越高,广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包,一排银行卡,金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡……好像谁的卡多,谁就越小资,越前卫。可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时,北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中,有的客户因为持有的借记卡太多,且多数是不常使用的睡眠卡,结果白白被扣了近百元年费。由此可见,持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了,为了维护自身以及银行的利益,该给自己的银行卡“减肥”了。

大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如,ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样,表面上看是给自己带来了方便,但实际上不利于个人资金的管理。目前,银行卡的综合服务功能越来越完善,客户只需到银行开办“一卡通”业务,用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外,持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散,需要对账、换卡和挂失时,更是要奔波于不同的银行间,无端地浪费了大量的时间资源。因此,广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理,在银行工作人员的指导下,尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡,应根据自己的使用体会,综合比较,选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡,如果是挂在存折账下,可到银行办理脱卡手续,取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”,则应及时到银行销户。

如此来一次银行卡的彻底“减肥”,只留1～2张多功能的银行卡,此后,你今天用它购物消费,明天出差在异地支取现金,后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账,实现了一卡在手,轻松打理家财,不但个人资金的管理效率提高了,银行卡收费时更是高枕无忧了。

银行进入收费时代,专家提醒：退卡未必能省钱

“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费,咱把收费的卡退了,到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对,咱们这就退卡……”

这是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说,银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费,许多人确实难以接受。有关调查显示,银行卡收费的消息传出后,和这两位储户一样,到银行咨询和办理销户的人明显增多,个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提醒广大客户,为了避免多交年费,将手中的银行卡进行适当清理是必要的,但选择银行卡不能只看是否收取年费,应当根据各种情况综合衡量后再做决定。

一是要明确银行卡收费的趋势。目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标准,各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情况,并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”,不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行,可能刚办完销户开户一系列手续,免费的银行也宣布开始收费,你等于白忙活一场。

二是要考虑银行卡的配套服务情况。相对来说,规模大的银行其服务手段会更完善一些,一张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务,并且多数推行收费的大银行具有网点优势,可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务,盲目退卡转入不收费的银行,10元年费虽然是省了,但你取款时可能会满街找这家银行的网点,因此而浪费的时间会大大高于10元的价值。

三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络,用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间,虽然汇费相同,但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同时,现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费,如果单为免年费而换卡,而这家银行的柜员机较少,你不得不跨行取款,取的次数多了也是一笔不小的开支,你不但占不到便宜,还有可能吃亏。

当然,对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉,根据个人实际情况,留1～2张银行卡就可以保证使用；同时,如果你对收费银行的银行卡服务不满意,也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当,并且有的收费,有的免费,这时当然应选择免费的银行。